Preguntas frecuentes sobre certificados de depósito

Con la fórmula del interés compuesto A = P(1 + r/n)^(nt). Multiplica tu depósito por (1 + tasa ÷ periodos de capitalización) elevado a periodos × años y resta el depósito para aislar el interés. Sobre 10.000 $ al 4,50 % APY durante un año son 450 $.

Toma tu depósito, aplica A = P(1 + r/n)^(nt) para obtener el valor al vencimiento y resta el depósito. Usa la frecuencia de capitalización que indique el contrato de tu banco: la diaria (n = 365) es la más habitual en Estados Unidos.

Introduce cuatro valores: depósito, tasa, plazo y frecuencia de capitalización. La fórmula A = P(1 + r/n)^(nt) devuelve el valor al vencimiento, y la diferencia entre esa cifra y tu depósito es el interés que generó el CD.

Fija n = 365. El banco divide la tasa anual entre 365 y la aplica al saldo cada día, de modo que el interés de cada jornada genera intereses al día siguiente. La capitalización diaria produce el mayor rendimiento para una tasa nominal dada.

Se trabaja al revés con APY = (Valor al vencimiento ÷ Depósito)^(1 ÷ años) − 1. Un CD que pasó de 10.000 $ a 10.450 $ en un año pagó un 4,50 % APY.

Al 4,50 % APY, un CD de 10.000 $ genera 450 $ en un año y vence en 10.450 $. Al 4,00 % genera 400 $ y al 5,00 %, 500 $. Introduce arriba la tasa exacta de tu banco para obtener la cifra precisa.

Sí. Tributan como renta ordinaria en el año en que se abonan, no en el año en que retiras el dinero. Los bancos informan de importes superiores a 10 $ en el formulario 1099-INT. En un CD plurianual pagas impuestos cada año, aunque el dinero siga inmovilizado.

Solo de dos formas: retirando el dinero antes de tiempo cuando la penalización supera el interés generado, lo que permite que reduzca tu principal, o manteniendo una tasa por debajo de la inflación, que erosiona el poder adquisitivo. El depósito en sí está asegurado por la FDIC hasta 250.000 $.

Dispones de un periodo de gracia, normalmente de 7 a 10 días, en el que puedes retirar el dinero, ampliarlo o trasladarlo sin penalización. Si no haces nada, la mayoría de los bancos lo renuevan automáticamente en un CD del mismo plazo a su tasa vigente.

Usa Interés = P(1 + r/n)^(nt) − P. Multiplica tu depósito por (1 + tasa ÷ periodos de capitalización) elevado a periodos × años y resta el depósito. Sobre 10.000 $ al 4,50 % APY durante un año son 450 $.

Toma tu depósito, aplica la fórmula del interés compuesto A = P(1 + r/n)^(nt) para obtener el valor al vencimiento y resta el depósito. La frecuencia de capitalización (n) figura en el contrato de tu banco: la diaria es la más habitual en Estados Unidos.

Divide el interés total entre el número de meses del plazo para obtener la media, o calcula el saldo de cada mes con A = P(1 + r/n)^(n × meses/12) y resta saldos consecutivos. Los últimos meses pagan algo más porque el saldo es mayor.

Introduce cuatro valores: depósito, tasa, plazo y frecuencia de capitalización. La calculadora aplica A = P(1 + r/n)^(nt) para devolver el valor al vencimiento, y la diferencia con tu depósito es el interés.

Divide el valor al vencimiento entre el depósito, eleva el resultado a la potencia 1 ÷ plazo en años, resta 1 y multiplica por 100. Eso da la tasa anual efectiva (APY) que pagó realmente el CD.

Convierte primero todas las ofertas a APY para que los plazos sean comparables y luego pásalas por la calculadora con el mismo importe. Comparar el interés bruto de un CD a 6 meses con el de uno a 5 años induce a error; comparar el APY, no.

Los bancos devengan intereses sobre el saldo diario y los abonan según el intervalo de capitalización de tu contrato, normalmente diario o mensual. Cada importe abonado se suma al principal y genera intereses durante el resto del plazo. La fórmula es A = P(1 + r/n)^(nt).

Fija n = 365. El banco divide la tasa anual entre 365 y la aplica al saldo cada día, de modo que el interés de cada jornada genera intereses al día siguiente. La capitalización diaria produce el mayor rendimiento para una tasa nominal dada.

Usa la fórmula del APY a la inversa: APY = (Valor al vencimiento ÷ Depósito)^(1 ÷ años) − 1. Un CD que creció de 10.000 $ a 10.450 $ en un año pagó un 4,50 % APY.

Calcula el valor al vencimiento con A = P(1 + r/n)^(nt) y resta tu depósito para obtener el rendimiento en dólares. Para anualizarlo, usa (A ÷ P)^(1/t) − 1. Un CD de 20.000 $ al 4,20 % APY durante dos años rinde 1.715,28 $.

Un CD competitivo suele seguir de cerca la tasa de los fondos federales. La prueba más útil es tu rendimiento real: resta la inflación actual al APY del CD. Cualquier valor por encima de cero preserva el poder adquisitivo.

No. El importe a cobrar es todo lo que recibes al vencimiento: tu depósito más los intereses. El rendimiento es solo la parte de los intereses. Un CD de 20.000 $ con un cobro de 21.715 $ produjo un rendimiento de 1.715 $.

Multiplica tu principal por la tasa anual y después por los meses de penalización divididos entre 12. Sobre 25.000 $ al 4,00 % con una penalización de 6 meses son 25.000 × 0,04 × 0,5 = 500 $. La penalización se resta primero del interés generado y, si no basta, del principal.

Sí. Si cancelas un CD antes de generar interés suficiente para cubrir la penalización, la diferencia sale de tu principal y recibes menos de lo que depositaste. Es más probable en los primeros meses de un CD a largo plazo.

A veces. Si las tasas han subido lo suficiente como para que un CD nuevo supere la penalización en tu horizonte restante, cancelar sale a cuenta. Compara el importe de la penalización con el interés extra que produciría la nueva tasa.

Sí. Figuran en la casilla 2 del formulario 1099-INT y se deducen como ajuste a la renta en la declaración federal, incluso si no detallas deducciones.

Un CD a 7 meses paga aproximadamente el 58 % de su tasa anual, ya que siete meses son 0,583 de un año. Al 4,75 % APY, un depósito de 10.000 $ genera unos 274,40 $ y vence en 10.274,40 $.

Alrededor de un tercio de la tasa anual. Al 4,25 % APY, 10.000 $ en un CD a 4 meses generan unos 139,71 $ y vencen en 10.139,71 $. Usa la calculadora con tu tasa exacta para obtener una cifra precisa.

Son productos promocionales para captar depósitos nuevos, y por eso suelen pagar más que los CD estándar de 6 o 12 meses. El inconveniente está en la renovación: normalmente pasan a un CD estándar del plazo más cercano.