Construye una escalera y mira el rendimiento combinado en vivo.
10.000,00 US$ per rung across 5 CDs
Rungs step every 1 año
Frecuencia de capitalización
Tipo por peldaño (APY)
First cash free in 1 año
Calendario de vencimientos
Each rung is calculated independently with A = P(1 + r/n)nt and runs entirely in your browser. Reinvestment of maturing rungs is not assumed.
Fórmulas y contenido revisados por última vez el . Las tasas bancarias cambian con frecuencia: confirma las tasas actuales directamente con tu entidad.
La respuesta corta
Una escalera de CD reparte un depósito entre varios CD con fechas de vencimiento escalonadas, de modo que parte de tu dinero queda disponible a intervalos regulares mientras el resto sigue generando tasas a largo plazo. Divide el total entre el número de peldaños, asigna un plazo a cada uno y calcula cada peldaño con A = P(1 + r/n)^(nt). El APY combinado es la media ponderada por depósito de las tasas de cada peldaño.
Fórmula y método
Blended APY = Σ (rateᵢ × amountᵢ) ÷ total deposited
La tasa de cada peldaño, ponderada por los dólares que contiene, da el rendimiento global de la escalera.
Divide tu depósito total entre el número de peldaños para dimensionar cada CD.
Asigna plazos escalonados: 5 peldaños en 60 meses son 12, 24, 36, 48 y 60 meses.
Consulta la tasa del banco para cada plazo e introdúcela peldaño a peldaño.
Calcula cada peldaño de forma independiente con A = P(1 + r/n)^(nt).
Suma los valores al vencimiento para el total de la escalera y pondera las tasas por importe para obtener el APY combinado.
Guía
La suma completa que quieres escalonar. La herramienta la reparte por igual entre los peldaños que elijas.
Cuatro o cinco es lo habitual. Más peldaños significan acceso más frecuente al efectivo, pero CD individuales más pequeños.
Es el ancla de la escalera. Los plazos avanzan de forma uniforme desde el peldaño más corto hasta este máximo.
Introduce la tasa real de tu banco para cada plazo. Los peldaños largos suelen pagar más, y el diagrama se redibuja mientras escribes.
Ejemplos
Datos
Resultado
Capturas buena parte de la tasa a 5 años y, aun así, liberas 10.000 $ más intereses cada doce meses.
Metodología
Los peldaños se abren el mismo día y tienen el mismo tamaño: son posibles escaleras desiguales, pero alteran el rendimiento combinado.
Las tasas mostradas por peldaño son las tasas actuales del banco para esos plazos; las tasas reales cambian entre un vencimiento y otro.
El modelo no asume reinversión. En la práctica, cada peldaño que vence se renovaría en un CD nuevo a largo plazo.
Cada peldaño es un CD independiente con su propia penalización por retiro anticipado.
Las convenciones siguen la Regulation DD (12 CFR 1030), que regula cómo las entidades estadounidenses divulgan el APY en cuentas de depósito. Los depósitos en entidades aseguradas están protegidos por la FDIC hasta 250.000 USD por depositante, por banco y por categoría de titularidad.
Fuentes primarias
Detalles
Escalonar reduce el riesgo de tasa: si las tasas suben, reinviertes un peldaño pronto; si bajan, tus peldaños largos siguen bloqueados a la tasa antigua más alta.
Una vez madura la escalera, renovar cada peldaño en el plazo más largo hace que con el tiempo ganes tasas a largo plazo sobre todo el capital sin perder el acceso anual.
La variante barbell coloca el dinero solo en el plazo más corto y el más largo; la bullet apunta a una fecha futura concreta con varios CD que vencen a la vez.
El seguro de la FDIC cubre 250.000 $ por depositante y entidad: una escalera grande puede repartirse entre bancos para mantener la cobertura completa.
Cómo se conecta
Aplicaciones
Quieres un peldaño que venza cada año para cubrir gastos anuales sin tocar el resto.
No quieres apostar a que las tasas suban o bajen, así que cubres varios plazos.
Buscas un rendimiento mejor que el del ahorro, pero necesitas que parte del dinero sea accesible sin penalización.
Herramientas relacionadas
Preguntas frecuentes
Repartes un depósito entre varios CD con plazos escalonados, por ejemplo cinco CD que vencen a 12, 24, 36, 48 y 60 meses. Cada año vence un peldaño, lo que te da acceso a efectivo mientras el resto sigue generando tasas a plazos más largos.
Seguridad y privacidad
Usa las mismas convenciones de interés compuesto y APY que aplican los bancos bajo la Regulation DD.
Sin registro, sin muro de correo, sin muro de pago. Todas las calculadoras son plenamente utilizables desde la primera visita.
Todos los cálculos se ejecutan en el cliente con JavaScript. No se envía nada a ningún servidor ni se almacena.
Servido por HTTPS y sin contenido mixto. Lee nuestra política de privacidad o consulta las fórmulas y la metodología que hay detrás de cada cifra.
Cambia peldaños, plazos y tasas y observa cómo se redibuja el calendario de vencimientos. Encuentra la estructura que encaja con el momento en que realmente necesitas el dinero.