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CD Calculator

方法论与精确度

本站的每一个数字都出自我们愿意公开给你看的公式。以下就是这些公式，连同我们遵循的计算惯例，以及计算器所能回答的边界。

  • 遵循 Regulation DD
  • 公式全部公开
  • 纯浏览器端计算
快速存单计算器完整工具
到期时
US$10,450.00
利息
US$450.00
$
%

存期

US$10,000.00 for 1 year, compounded daily. Runs in your browser.

这个网站为什么存在

我们是什么

CD Calculator 是一套免费的大额存单计算器。没有账号体系，不收集销售线索，也没有付费买断头部位置的利率排行榜。整个产品就是把算术做对，并把公式摆在结果旁边。

在 CD 这个领域，这一点比其他计算器类目更重要，因为 CD 的营销话术经常把 APY 和名义利率混着用，用你未必够得着的最低存款门槛去撑起头条数字，还把续存条款藏在角落。一个把演算过程摊开的计算器，能让你去核对报价，而不是只能选择相信。

我们不是银行、不是经纪商，也不是顾问，我们不销售 CD。本站内容均不构成金融、税务或投资建议。

背后的数学

我们用到的每一个公式

六个公式撑起了整个网站。每一个都是标准公式，你可以独立验算。

  • 复利（到期总额）

    A = P(1 + r/n)^(nt)

    所有增值计算：主 CD 计算器，以及利率、利息、回报、APR 和短期存单页面。

  • 名义利率换算实际收益率

    APY = (1 + r/n)^n − 1

    APY 计算器，以及在内部处理以 APR 形式输入的利率时。

  • 实际收益率换算名义利率

    APR = n × ((1 + APY)^(1/n) − 1)

    APR 计算器，以及在内部处理以 APY 形式输入的利率时，避免复利被重复计算两次。

  • 年化回报率

    Return = (A ÷ P)^(1/t) − 1

    回报计算器，用于让不同存期的 CD 具备可比性。

  • 提前支取罚息

    Penalty = P × r × (penalty months ÷ 12)

    罚息计算器。按本金的单利计收，这是银行的标准结构。

  • 阶梯加权综合收益率

    Blended APY = Σ (rateᵢ × amountᵢ) ÷ total

    阶梯计算器，按每一档投入的金额对其利率加权。

计算惯例

每一次计算背后的假设

  • APY 遵循 Regulation DD（12 CFR 1030），即规范美国金融机构披露存款账户收益率的规则。

  • 按日复利采用一年 365 天，符合美国银行的通行做法，而非 360 天惯例。

  • 假设利息留在 CD 内继续复利。如果银行改为按月派发利息，实际收益会更低，并按单利计算。

  • 提前支取罚息按「N 个月本金单利」建模——这是最常见的结构，不过部分机构采用固定费用或按本金百分比收取。

  • 所有结果均为税前。CD 利息在计入账户的当年需按普通所得纳税。

  • 阶梯计算不假设到期档位会自动续存，因此所显示的数字仅代表阶梯的第一个循环。

完整推演

核心计算，逐步拆解

A = P(1 + r/n)^(nt)

本站每一个增值数字底层所依据的复利公式。

A
到期时的价值
P
本金——期初存入金额
r
以小数表示的名义年利率
n
每年复利次数
t
以年为单位的存期

分步说明

  1. 1

    把报出的利率换算成小数。

  2. 2

    如果报的是 APY，先换算成名义利率，确保复利只被计算一次，而不是两次。

  3. 3

    用名义利率除以 n。

  4. 4

    加 1，再取 n × t 次方。

  5. 5

    乘以本金，得到到期总额。

  6. 6

    减去本金，单独得出所赚利息。

边界

这个计算器无法告诉你的事

它无法告诉你某家银行的当前利率。利率每周都在变动，并且由各机构按存期、有时还按余额档位分别设定。这里的每一个数字，都以你输入的利率确实是你能拿到的那个利率为前提。

它无法告诉你确切的罚息金额。各家披露条款不一，少数机构采用「月数利息」之外的结构。罚息计算器建模的是常见情形。

它无法告诉你税后回报，因为那取决于你的边际税率和所在州。它也无法告诉你 CD 是不是适合你的产品——那是关于你的时间安排和替代方案的问题，而不是算术问题。

遇到这类问题，请咨询合格的金融专业人士，并在存入之前直接向你的银行或信用社确认全部条款。

公式与内容最后审核于 . 银行利率变动频繁——请直接向你的开户机构确认当前利率。

安全与隐私

你的数字绝不会离开浏览器

本站的每一次计算都以 JavaScript 在你自己的设备上运行。没有账户、没有服务器请求，也没有任何分析统计与你输入的数字挂钩。

  • 银行标准的公式

    采用与银行在 Regulation DD 下相同的复利和 APY 计算惯例。

  • 100% 免费，无需登录

    无需注册、无邮箱门槛、无付费墙。每个计算器首次访问即可完整使用。

  • 你的数据绝不离开浏览器

    每一次计算都以 JavaScript 在客户端运行。不会向服务器发送或保存任何内容。

通过 HTTPS 提供服务，无混合内容。阅读我们的 隐私政策 ，或查看每一个数字背后的 公式与方法论 。

本站由谁负责

Ali Raza — Founder & lead developer

本站的计算代码、发布的数字以及编辑决策，均由一位具名人士负责。

Ali Raza builds fast, accessible calculation tools and content sites. CD Calculator is his — every formula on it is implemented from the published Regulation DD conventions rather than copied from another calculator, and every worked example is re-derived from that code before it ships.

CD Calculator 的发布方为 Gem Programmers。我们欢迎并会切实处理纠错——如果这里的某个数字与你银行的披露不一致，请通过 联系页面 告诉我们，我们会用公式重新推导。如果你能准确地撰写存款类产品的内容， 投稿合作页面 列出了我们发布什么以及我们坚持的标准。

本站每一个实例演算都由驱动计算器的同一套代码生成，并在发布前与之核对——完整清单可在 网站地图查看，相关术语的定义则收录在 术语表。

已验证资料

继续探索

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这里的一切都是免费的，无需账户即可使用，并且完全在你的浏览器中运行。

自己动手核对这些数字

上面每一个公式都在本站的计算器里实际运行。输入你自己的数字，把结果拿去和银行的披露文件对照。

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